Maar hoe maak je die overwaarde vrij zonder meteen te verhuizen? Er zijn verschillende mogelijkheden. Welke oplossing het beste past, hangt af van onder andere je leeftijd, inkomen, pensioen, hypotheek, woningwaarde en toekomstplannen.

Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je woning en je openstaande hypotheek.

Is je woning bijvoorbeeld € 550.000 waard en heb je nog € 150.000 hypotheek? Dan bedraagt je overwaarde ongeveer € 400.000.

Dat bedrag staat alleen niet op je rekening. Om het te kunnen gebruiken, is een passende financiële oplossing nodig.

Vanaf ongeveer tien jaar voor je AOW- en pensioendatum kijken geldverstrekkers niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je toekomstige pensioeninkomen. Valt dat inkomen straks lager uit? Dan kan dat invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. Toch zijn er juist voor senioren met veel overwaarde vaak nog volop mogelijkheden. We zetten deze voor je op een rij.

De meest voor de hand liggende optie is je hypotheek verhogen. Als je inkomen voldoende is en er genoeg overwaarde is, kun je extra geld lenen. Bijvoorbeeld voor:

• een verbouwing of verduurzaming;
• het levensloopbestendig maken van je woning;
• extra financiële reserves;
• een auto of camper;
• ondersteuning van kinderen.

De geldverstrekker kijkt daarbij altijd of de maandlasten nu én in de toekomst betaalbaar blijven.

Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je in principe alleen rente. Daardoor kunnen je maandlasten lager zijn dan bij een hypotheek waarop je ook aflost. Dit kan interessant zijn als je veel overwaarde hebt en voldoende inkomen om de rente te betalen.

Wel blijft de hypotheekschuld bestaan. Hoeveel je aflossingsvrij kunt lenen, verschilt per geldverstrekker en situatie.

Er zijn ook hypotheken die speciaal zijn ontwikkeld voor oudere huiseigenaren. Daarbij wordt onder andere gekeken naar je pensioeninkomen, woningwaarde, overwaarde en gewenste maandlasten.

Sommige producten bieden bovendien langdurige zekerheid over de rente. Dat kan prettig zijn als je extra financiële ruimte wilt, maar ook grip wilt houden op je woonlasten.

Heb je veel overwaarde, maar is je pensioeninkomen te laag voor een gewone hypotheekverhoging? Dan kan een verzilverhypotheek een optie zijn. Bij deze hypotheek betaal je de rente meestal niet maandelijks. De rente wordt opgeteld bij de hypotheekschuld. Je kunt het geld bijvoorbeeld:

• in één keer opnemen;
• maandelijks laten uitkeren;
• of kiezen voor een combinatie.

Het voordeel: extra financiële ruimte zonder direct hogere maandlasten. Het nadeel: je hypotheekschuld groeit en je resterende overwaarde neemt af.

Wil je je kinderen financieel helpen? Bijvoorbeeld bij de aankoop van een woning, studie of het aflossen van hun hypotheek? Door je hypotheek te verhogen, kun je een deel van je overwaarde beschikbaar maken voor een schenking.

Kijk daarbij niet alleen naar wat mogelijk is, maar vooral naar wat verantwoord is. Je wilt zelf voldoende financiële ruimte overhouden voor toekomstige woon-, zorg- en andere uitgaven. Ook fiscale gevolgen kunnen een rol spelen.

Veel senioren willen het liefst zo lang mogelijk in hun eigen woning blijven wonen. Overwaarde kan dan worden gebruikt om je huis comfortabeler en toekomstbestendiger te maken. Denk aan:

• een slaapkamer en badkamer op de begane grond;
• een aanbouw;
• betere isolatie;
• zonnepanelen;
• minder onderhoud;
• andere levensloopbestendige aanpassingen.

Zo investeer je je overwaarde direct in je toekomstige wooncomfort.

Overwaarde opnemen hoeft niet altijd via een hypotheek.

Je kunt ook je woning verkopen en goedkoper gaan wonen. Stel dat je na verkoop en aflossing van je hypotheek € 450.000 overhoudt en vervolgens een woning van € 350.000 koopt. Dan blijft een deel van je vermogen vrij beschikbaar. Dat kan zorgen voor:

• lagere maandlasten;
• minder onderhoud;
• een woning die beter past bij je levensfase;
• extra geld op je rekening.

Of verhuizen voor jou aantrekkelijk is, hangt uiteraard af van zowel financiële als persoonlijke wensen.

Een andere mogelijkheid is je woning verkopen aan een commerciële partij en daarna in dezelfde woning blijven wonen als huurder. Daarmee kun je in één keer een groot deel van je overwaarde vrijmaken.

Deze oplossing vraagt wel extra aandacht. Je bent na verkoop geen eigenaar meer en krijgt te maken met huurvoorwaarden, mogelijke huurverhogingen en afspraken over hoe lang je kunt blijven wonen.

Ook kan de verkoopprijs lager zijn dan bij een normale verkoop. Vergelijk deze mogelijkheid daarom altijd goed met andere oplossingen.

Er bestaat geen standaardoplossing. Voor iemand die nog werkt, kan een gewone hypotheekverhoging goed passen. Heb je een goed pensioen, dan kan een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek interessant zijn. En bij veel overwaarde en een lager pensioen kan een verzilverhypotheek juist uitkomst bieden.

Daarom kijken we bij VOEP niet alleen naar je overwaarde, maar naar je complete financiële situatie. Denk aan je inkomen, pensioen, woningwaarde, hypotheek, maandlasten, financiële buffer en toekomstplannen.

Overwaarde geeft financiële mogelijkheden. Tegelijkertijd betekent geld uit je woning halen meestal dat je hypotheekschuld stijgt of dat een deel van je opgebouwde vermogen wordt gebruikt.

Kijk daarom niet alleen naar wat vandaag kan, maar ook naar wat verstandig is voor de komende jaren.

Wil je weten hoeveel overwaarde je hebt en welk bedrag je verantwoord kunt opnemen? Neem gerust contact op met VOEP. We brengen je situatie in kaart en laten je zien welke mogelijkheden het beste bij je passen.